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商业银行防范民间融资的风控措施

发布时间:2017-2-14 10:01作者:admin 阅读:837 评论: 0

内容简介:近些年,宏观经济持续低迷,受实体经济下行压力大,作为金融行业的支柱企业银行整体连续出现不良资产规模、不良贷款率双升的现象。通过对商业银行部分风险案例分析,不难发现大部分不良企业都有一个共同特点——涉及 ...

    近些年,宏观经济持续低迷,受实体经济下行压力大,作为金融行业的支柱企业银行整体连续出现不良资产规模、不良贷款率双升的现象。通过对商业银行部分风险案例分析,不难发现大部分不良企业都有一个共同特点——涉及民间融资。所以,对于民间融资,商业银行应该学会在实践中防范此类风险。

    民间融资通俗理解就是企业未通过正规金融机构或合法途径进行的资金借贷往来行为。企业一旦涉及民间融资,就好比携带一颗定时炸弹,随时都有可能爆炸。因民间融资的非公开特征,其行为隐蔽不易发现、信息不明难以获取,导致金融机构在与涉及民间融资的企业交往中,常常因信息不对称而蒙受巨大损失。当然,此类企业不论隐藏有多深,都会露出蛛丝马迹。商业银行应当仔细收集企业内外部的零散信息,对信息进行统一梳理和综合分析,同时结合现有各类监测工具和系统,提高对民间融资企业的风险识别能力。只有在识别风险的基础上,银行才能采取有针对性的措施对民间融资风险进行隔离,同时做到有的放矢地帮助企业规范融资行为和经营策略。

    由于现阶段民间融资缺乏监管机制,容易引发经济纠纷,给商业银行资产安全带来风险隐患。涉事企业一旦资金链断裂,势必将民间融资风险传染至金融机构,造成金融风险。因此,商业银行在实操中应在加强识别能力,提前进行风险防范。

    首先,要求对企业、实际控制人和财务人员的银行账户流水进行核查,随机抽取几笔大额交易记录,要求提供交易凭证,详细查看往来款户名和性质。对于房地产这类资金密集型行业,在摸查民间融资情况时还要重点关注两个隐蔽行为:一是向建筑施工方或材料供应商融资,通过签订合同将融资成本以高于市场水平的材料款和工程款支付给对方;二是将部分预售资金在银行体系外流转,用于偿还民间融资,商业银行给房地产企业发放开发贷,一般会对项目的预售资金进行专项监管,但涉及民间融资的房地产开发商,为套出监管资金弥补民间融资的财务窟窿,会提前与购房者串通好,给予其一定折扣,双方签订“小合同”,购房款直接汇到企业财务人员的个人账户。

    其次,要求企业提供水电费缴费发票,对企业提供的发票进行核实,并视企业用电()量波动,适时监控企业的经营状况。

    最后,借助各种系统对企业和实际控制人展开尽可能全面的尽职调查,一是征信系统,关注企业负债规模是否大额变化,超过自身规模,以及企业是否为非关联企业提供担保,规模大幅增加等;二是全国法院被执行人信息查询网,查看企业、股东、法人代表等是否有执行案件,是否涉及民间融资还是经营活动纠纷;三是全国企业信用信息公示系统,查看企业是否有行政处罚、经营异常信息等,关注企业的股东是否在短时间内出现频繁变动,以及企业股权是否有质押记录,质押权人是正规金融机构还是私募机构等。

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