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商业银行不良贷款双升的成因

发布时间:2017-2-4 10:00作者:admin 阅读:455 评论: 0

内容简介:房地产市场及产能过剩行业的贷款是商业银行面临的最主要信用风险事件,而且由于当前经济形势下,我国钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等行业均受到了经济周期下行和产业结构调整的双重压力,房地产企业的资金压力仍在持 ...

不良贷款

    房地产市场及产能过剩行业的贷款是商业银行面临的最主要信用风险事件,而且由于当前经济形势下,我国钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等行业均受到了经济周期下行和产业结构调整的双重压力,房地产企业的资金压力仍在持续加码,企业经营环境受到了较大的影响,致使整体行业性的信用风险也会相应上升。加之,银行盈利能力减弱、信贷管理操作的疏忽,商业银行不良贷款问题愈演愈烈。

    (一)外部原因

    整体市场经济下行。目前,我国经济形势总体下行,三大主要产业均出现了增速不同程度的下滑现象,虽然我国政策大力扶持第三产业,也取得了一定的成效,但并未改变总体经济形势。伴随着我国经济体制改革,去产能、去库存、去杠杆等问题随之而来,社会性问题包括就业压力、债务压力等,都会加大中国经济体制的转型阵痛。同时,自中国加入WTO全球贸易组织后,经济发展与世界经济形势关系紧密,美联储加息的启动,带来全球经济市场的变革,中国作为新兴的经济市场,将无法避免的遭受到冲击。

    制造业产能过剩。由于中国市场经济体制起步晚,发展时间较短等原因,在中国经济体制转型期,中国制造业必然面临着利润过低、税费过重、资金成本太高、劳动力成本优势不再等困境。网络购物的逐渐兴盛,实体经济的利润下降,造成投资者的积极性受挫,同时国际形势上的变化,外贸需求大减,加剧了国内产能过剩,制造业整体情况更不容乐观。制造业中产能过剩相对比较严重的如钢铁、水泥等,其中又以国企为主,由于各地政府存在债务压力大的问题,银行也存在信贷政策紧缩的问题,很难为上述企业继续提供续贷,加之不良贷款的“双升”,银行加大了不良资产的处置。从中国实际情况上来说,产能过剩是下一阶段中国能不能跨越中等收入陷阱,能不能真正确立新常态的一个非常重要因素。

    房地产市场持续低迷。我国房地产市场虽然在国家政策下取得一定的改善,但是在二三线城市商品房的销售仍然持续低迷,主要原因如下:一是地市、县域等地区的房地产销售业绩整体下滑,拉动了部分房地产企业的销售增速回落。二是消费者的刚性购房需求前几年国家政策下已经得到一定程度的释放,刚性需求并不多。三是国家的房地产政策存在一定的延迟效应,虽然国家持续降息,但银行为了控制自身信贷资产风险,部分地区限制购房信贷额度或者放缓审批速度,有真实购房意愿的购房者反而难以获得信贷支持。四是市场的持续调整,房价的持续下跌,房地产市场的整体信心不足,造成购房者心理预期发生变化,观望意愿更加强烈。

    (二)内部原因

    银行业利润增速放缓。中国宏观经济处于下行态势,按照国家政府报告中的内容,我国市场经济目前处于增速换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期的“三期叠加”阶段。中国经济面临着转型,宏观经济增速放缓,国家加大了利率市场化推进的步伐,加之互联网金融竞争日趋的激烈,我国商业银行一定时间内需要面对以下问题的考验:息差持续收窄、利润增速显著放缓、不良资产连续反弹等,中国经济发展面临的主要问题目前以及未来的一定时期内仍将是增速放缓和结构失衡。伴随我国各项金融政策的出台,银行业金融机构经历了存款利率市场化加速、存款被互联网理财产品大肆分流、大客户议价能力大大提升、货币市场基金对活期存款代替等一系列因素影响,进一步压缩了银行的整体利息收入。互联网金融的强势崛起,同业机构竞争的日益激励,银行的高速盈利已经成为了过去,低利润将是未来银行业金融机构主流经营形势。

    信贷部门管理流于形式。我国银行金融机构发放贷款的各个环节,贷前、贷中和贷后均离不开信贷部门的有效参与和管理,信贷人员恪守信贷规章制度,能够按照国家金融法令,以及有关法规制度和信贷管理条例办理和发放贷款是银行信贷资产质量的一个基础条件。当今我国商业银行均要求信贷人员认真履行“八不准”和“十严禁”的规定要求。但我国商业银行信贷部门仍存在比较严重的管理问题:一是信贷档案资料要素不完整,贷款档案资料文件内容不完整、文件内信息要素填写不全等问题依然存在,基础管理工作仍是需要长期去解决的重要问题。二是贷审分离制度流于形式,信贷人员在贷款审批过程中,普遍存在先签订贷款合同,然后进行贷前审查的问题,严重破坏了贷审分离制度要求的初衷;三是贷款“三查”制度流于形式,贷前审查不认真,面谈、实地考察等规章制度并未严格落实。贷中环节贷款存在审查把关不严,超权限、重复抵押等现象。贷后调查表面化,并未严格跟踪贷款人的财务变化,第一、二还款来源跟踪不及时等问题依然存在。
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