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互联网和金融 哪个才是核心主导?

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发表于 2016-1-11 14:03:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
     互联网的出现不仅改变了人与人之间的联络渠道,还拉进了人与人之间的关系。互联网商务模式的出现,将消费者从集中的零售商中间解救出来,只要在电脑前点点鼠标即可完成购物,极大的方便了消费者。近些年来,互联网与金融的结合产物成为了全国瞩目的焦点。


        既然是互联网与金融的结合,那么是互联网作为主导还是金融作为主导,长久以来行业内人事对这个问题的争论也没有一个标准答案。如果说是金融作为主导,那么我们可以将这种模式称之为金融的互联网渠道化。这种模式下,金融是一个主体存在,互联网仅仅是一种渠道;通过这一受众面极广、且具有极强便利性的渠道来为金融服务。金融的思维起着主导的作用。基于此,传统金融的风控思维依旧是整个体系风控思维的灵魂所在。


        银行的电子银行体系、部分P2P平台的商业模式是这种模式的主要代表。如果是互联网作为主导,那么我们可以称这种模式为互联网下金融服务。这种模式下,互联网以主体的形式存在,金融仅仅是该模式下的服务形式;通过数据的覆盖广度,为数据所覆盖客户提供优质的金融服务。此种模式下的风险控制以互联网为主体,传统金融的风控思想仅仅是一个副手的角色存在。阿里的封闭生态链就是这种模式的代表。


        如果我们以创新来定位互联网金融服务与金融的互联网渠道,那么毫无疑问,互联网的金融服务才是我们现在认知的真正的互联网金融。因为这种模式成功的打破了传统金融体系,创造出了一套适用的风控体系;这种风控体系才是整个互联网金融的灵魂所在;依照这个思维下去,那么现阶段仅仅局限于资金对接渠道的P2P网贷平台就是伪互联网金融而已,那么他们所谓的创新并没有实质的风险控制意义。


        既然前面我们定义了互联网金融的风控主体为互联网端,那么到底是互联网端的什么有如此重要的意义呢?回答是:数据。众所周知,互联网是一个没有边界的海洋,属于一个没有束缚的发散网状结构。这种模型的优势在于拥有庞大的覆盖面,在庞大覆盖面下聚集着众多的用户,每个用户在互联网端的活动会被服务器自动采集、存档,这就形成了一个庞大的互联网活动的数据库,也是大数据的原身。


        真正的互联网金融P2P网贷平台必定是以这一数据库为核心,继而研究出属于自身的特点,目标定位的商业模式。值得注意的是,这一数据不仅仅可以利用在风控端,还能用于营销等各种方面。也就是说,这一数据始终穿插于P2P网贷企业的内部,如此一来用血液来形容这些数据最适合不过。那么传统金融体系的风控思维在这些P2P网贷平台中的定位应该是淋巴系统。


        反观现在大多数P2P平台,其模式仅仅是利用下线渠道寻找借款方,继而利用传统金融的风控模型,或是抵押、或是担保来控制借款方的风险,然后将债权利用互联网覆盖面广的特点,发售债权。这一模式下,互联网仅仅是一个渠道作用,仅此而已。数据是互联网金融的核心,如果整个企业商业模式没有互联网核心的存在,运作中没有互联网的核心,那么这类P2P网贷平台还是互联网金融企业么?答案众所周知。


        从表面上来看现阶段市场上存在的P2P网贷平台大部分都是一个商业模式。那么从哪些细节去区分这些P2P网贷平台到底是互联网金融企业,还是金融的互联网企业以及这两类平台的风险有些什么,各自风控模式的成效如何。笔者会在后面的文章里为各位带来相应的案例、数据和各位分享自己的观点。

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