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小贷公司如何用信贷资产转让 ?

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发表于 2015-10-30 10:29:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
据悉,深圳已经有4家小贷公司与银行开展信贷资产转让业务,形成了一种相对成熟的模式。背后受益的,除了中小企业主外,同样还有急需解决融资渠道的小贷公司们。
  借贷时同意合同中规定的未来信贷资产可转让给第三方。其后全程由小贷公司负责,由小贷公司把信贷资产包转入银行,再以贷款企业名义,把信贷资产包从银行再转入到小贷公司。
  “我们跟建行深圳分行做了1亿元的信贷资产转让。“李俊说。李俊是中恒泰小贷的总经理,中恒泰小贷也是国内首批做信贷资产转让的小贷公司之一。李俊说,信贷资产转让是一种小贷公司、银行和贷款企业三赢的模式。
  在资产信贷包转让中,银行给中恒泰小贷放贷的利率是在基准利率基础上上浮40%,即8.4%;除去各种成本,中恒泰小贷的净收益为9%。李俊指,这种信贷资产转让模式无疑是三赢设计。
  对银行来说,除了8.4%的放贷收益,还有了一批中小微企业客户。这让银行既完成了银监会对小企业贷款“两个不低于”(增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平)的要求,也同时增加了许多中间业务(如银行要求小微贷企业客户开立结算账户、网银、信用卡、手机短信绑定等业务)。
  而对诸如王先生等小企业主来说,能够获得贷款,且贷款利率比市场的低,节省了成本。原因是,按规定小贷公司的贷款利率可上浮至24%,但信贷资产转让后,由于小贷公司能获得银行便宜资金,这些企业的贷款利率下降为18%,少了6%的利息。
  “我们用银行的钱赚了9个点,信贷资产转让做的业务相当于给银行做委托贷款。”李俊说,这一模式对小贷公司也具有非凡的意义。“信贷资产转让是小贷公司的出路,是小贷公司生存发展的一个重要方向。因为目前小贷公司不能吸纳存款,但银行可以吸存。银行批发给我们1亿元,我们去做零售,50万元、100万元小额地放贷给小微企业客户。风险全部是我们承担。”
  举例来说,比如,小贷公司给某专业市场的众多商户总共发放了额度为1亿元的贷款,贷款期限为1年(2012年1月1日~2013年1月1日)。小贷公司把这1亿元信贷资产打包卖给银行,银行拆包遂笔审核后,买下了这个资产包,但购买的时间仅为10个月(2012年2月1日~2012年12月1日),而非该信贷资产包的1年。
  这是由于审核需要时间,所以购买是从2012年2月1日起。还有回购需要时间,所以2012年12月1日,小贷公司以企业的名义提前还贷,实质上相当于从银行回购信贷资产。
  其中的奥秘是,2012年12月1日,有一笔钱(实际来源为小贷公司)以贷款企业的名义还贷给银行,至此,银行与企业的信贷关系解除。此后的债务是:贷款企业要还小贷公司一年的贷款本息。

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